Центральный банк Узбекистана ввёл ограничения на количество банковских карт, которые могут принадлежать одному человеку, с целью борьбы с мошенничеством. По данным регулятора, на законодательном уровне этот вопрос ранее не регулировался, что привело к случаям, когда отдельные граждане владели сотней карт и более. Согласно новым временным правилам, теперь физическим лицам разрешено иметь до пяти карт в одном банке, а общее количество карт, включая виртуальные, не должно превышать 20. Эти ограничения не распространяются на карты в иностранной валюте.

Однако возникают вопросы о целесообразности таких ограничений. Подобные меры могут негативно повлиять на многие экономические, социальные и бизнес-системы.

Платёжные карты играют важную роль в экономике, стимулируя потребление и поддерживая пользователей через кредиты, программы лояльности и бонусные системы. Однако ограничения на выпуск банковских карт могут усложнить платёжные возможности, особенно в регионах, и увеличить нагрузку на инфраструктуру наличного оборота.

Социальные и экономические последствия

Ограничения на количество карт могут негативно сказаться на малом и среднем бизнесе, особенно в сфере услуг, который рискует потерять часть клиентов, привыкших к безналичным расчётам. Это приведёт к снижению доходов, увеличению затрат на операции с наличными и снижению конкурентоспособности. Кроме того, финансовые услуги и финтех-компании, разрабатывающие инновации в сфере безналичных платежей, также столкнутся с трудностями.

Эффективность таких ограничений в борьбе с мошенничеством остаётся под вопросом. Наличные деньги также подвержены кражам, а ограничение количества карт может только увеличить затраты на обеспечение безопасности, страхование и управление дополнительными средствами. Более того, ограничения на оборот карт могут негативно повлиять на развитие электронного бизнеса и онлайн-платежей, которые являются важной частью цифровизации экономики.

Международный опыт

В большинстве стран мира практически отсутствуют ограничения на выпуск и использование карт. В странах Европейского Союза банки позволяют клиентам выпускать несколько дебетовых карт, если они относятся к разным платёжным системам (Visa, Mastercard) или имеют разные типы (например, стандартные и премиум-карты). В США клиенты также могут иметь несколько дебетовых карт в одном банке, особенно если они привязаны к разным счетам.

В странах Азии, таких как Китай и Индия, банки разрешают открывать несколько дебетовых карт. В России банки предоставляют возможность выпуска нескольких карт к одному счёту, включая карты для родственников или дополнительных пользователей.

Конституционные права и ограничения

Согласно статье 21 Конституции Республики Узбекистан, права и свободы человека могут быть ограничены только на основании закона и исключительно в целях защиты конституционного строя, общественной нравственности, прав и свобод других лиц или обеспечения общественной безопасности. Любые ограничения должны быть соразмерными, обоснованными и иметь чёткую и убедительную связь с поставленной целью.

Право распоряжаться своим имуществом также является ключевым. В соответствии со статьёй 66 Конституции Республики Узбекистан, собственник имеет право управлять своим имуществом по своему усмотрению. Это включает в себя использование финансовых инструментов, таких как платёжные карты. Кроме того, статья 65 Конституции подчёркивает принцип равенства экономической свободы. Ограничение количества карт может нарушать этот принцип.

Необходимость пересмотра временных ограничений на выпуск платёжных карт

Ограничение на выпуск платёжных карт, принятое без учёта общественного мнения и позиций владельцев карт, нуждается в отмене и пересмотре подхода. Платёжная карта является лишь средством для проведения транзакций, и ограничение их количества не решает ключевых проблем финансовой системы. Напротив, такие меры создают ненужные барьеры для населения и бизнеса, затрудняя доступность и удобство расчётов.

Вместо этого регуляторы должны сосредоточиться на стимулировании безналичных расчётов, увеличении их доступности и укреплении доверия населения к финансовой системе. Упрощение условий использования безналичных платежей и создание благоприятной среды для их расширения внесли бы более значительный вклад в стабильность и безопасность финансового сектора.

Основная идея заключается в необходимости отмены временного порядка. Как отмечено в заключении, эти меры не помешают деятельности мошенников, которые просто адаптируются к новым условиям.

Ограничение на количество платёжных карт не решает проблему мошенничества, поскольку мошеннические схемы могут адаптироваться к новым условиям, а временные меры рискуют остаться долгосрочными и неэффективными. Вместо введения искусственных ограничений следует совершенствовать систему выпуска и обращения карт, а также повышать финансовую грамотность населения.

Важным шагом в борьбе с мошенничеством может стать проведение масштабных информационных кампаний, направленных на повышение осведомлённости граждан о финансовых рисках и методах защиты своих средств. Только комплексный подход способен реально повысить безопасность платёжных операций.

Ахрор Махмудов